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进入6月，已经连续几个月下跌的银行理财让很多投资者感到没买。 以前买的产品现在收益率持续下降，但收益率高的产品风险也高，不太敢买。
据悉，5月公布的1年期和5年期以上的lpr报价分别为3.85%和4.65%，自去年8月改革以来累计分别下降0.4%和0.2%。
徐州经济技术开发区分行理财经理张楠认为，目前银行存款利率出现一定变化，部分银行主动下调存款利率，市场化定价的货币基金等存款产品利率也跌破2%。 数据显示，最新一期人民币非结构性财富科技商品平均收益率为3.72%，比上个月下降7bp，连续5周下跌，更创今年新低。 因此，市民要提高资产的价值，除了多样化配置自己的资产外，制定长期的资金计划，尽早锁定高收益是目前最稳妥的投资方法。
资产管理收益的微增趋势依然在下降
6月，银行再次面临季度末考核，已经连续几个月下跌的银行理财收益率止跌微增。 据记者观察，部分银行理财商品收益率略有上升，年化收益率在4%以上的产品也将逐渐增加，特别是中小银行，在所售产品清单中，部分中小银行理财商品年化收益率更是接近4.5%，为国有大型理财商品的
从整体收益表现来看，开放式产品整体收益率平稳，其中半开放式财富科技商品收益率明显高于全开放式财富科技商品，收益率均在3.82%以上，股份制银行收益率达到4.3%左右。 另一方面，开放式产品的收益率在3.8%以下，股票银行的收益率在3.79%左右。
关于某银行理财商品收益率小幅上升，徐州经济技术开发区支行理财经理张楠表示，理财商品收益率小幅上升，还是受近期利率调整的影响，与6月中的考核也有一定关系，不少银行在月末储蓄，
财富技术商品收益率的下降与市场流动性水平有关。 今年以来，人民银行三次下调存款准备金率，释放1.75万亿元的长期资金，市场流动性保持合理充裕。 银行获得资金的价格下降，影响了财富科技商品的收益率水平。 所以，6月以维持利率为主，央行逆回购，释放资金，大致趋势仍在下行。
制定长期资金计划锁定高收益
市民李先生平时将闲置的资金存入银行进行短期理财。 但最近，她发现几乎找不到3个月以下的封闭式财富科技商品。
许多投资者喜欢计划短期理财。 例如，在三个月、半年的期间内，很少计划三年、五年、甚至十年的资产管理。 在资源管理新规的背景下，3个月以下的封闭式理财商品将逐渐消失，银行无法滚动发行超短期理财商品投资于长期资产以获取期限利差，也无法在开放式理财商品上执行期限错配。 张楠说，一般来说，在金融机构有1年期投资项目的情况下，通常不会送1年期的理财产品进行对接，而是持续推出几个1-3月的产品来筹集资金，对接1年期投资项目。 这就是所谓的期限不匹配，但今后不允许这样做，所以今后市场上可以看到很多时间财富技术商品，短期财富技术商品将大幅减少。
据说投资者以前喜欢购买短期的预期收益型财产技术商品。 例如，3个月内参考了收益率的4.1%，但通常到期银行可以偿还，今后市场上纯利润型资产管理将成为主流，资产管理期间也以长时间资产管理为主。
如果短期封闭资产管理不顺利，投资者能购买那些理财产品吗？ 对此，张楠表示，市民还可以通过配置中长时间的保本保值类产品来锁定未来的利润。 据说，例如配置一点大额存款、养老金类保险、国债等，可以锁定长时间的收益。 资金的长期配置在未来零利率时代尤为重要，需要众多投资者事先做好规划。
综合资产管理计划多元化资产配置
张楠表示，随着资本市场越来越成熟，担保一个品种，短期暴富的机会越来越少，从资产价值增值的角度看，权益类资产(偏股)用于提高收益，债券类资产用于保护本金以求得稳定， 只有用闲钱碰高风险碰碰运气，用牛刀尝试另类投资、股权投资，多样化配置，才能在这个时代获得综合收益。 投资者根据个人投资能力、年龄、收入稳定性、抗风险性等因素的影响，进行适合自己的财务规划和资产配置。
我们也知道理财收益越来越低，分散配置资金，但没有时间研究配置的产品。 我该怎么办？ 市民说。 其实像杨先生这样提出疑问的投资者不在少数，毕竟很多人没有时间研究应该如何分配各类资产的配置比例，也没有时间选择投资的目标。
对此，张楠建议投资者试着投资固定收入+产品。 固定收入+是指固定收入资产加上其他类型的资产。 一般以低风险债券为底仓，为基本面收益做出贡献，+可以为+股、新增、增资、可转换等。
固收+产品最大的优势，用一句话概括，就是可以攻击，可以后退。 首先是固收+第一是偏债品种，因为这个风险处于低水平。 攻击是指增加一点风险资产，增加增加收益的机会。 固收+战略通过大规模资产配置，平衡风险与收益，兼具振市攻守。
数据显示，截至4月底，市场固定收入+类基金规模已经超过5100亿元，比2019年末超过1800亿元，增长53.85%，为年末规模的2.6倍。 在近一年的冲击市场中，成立一年多来的固定收入+类基金平均收益为8.32%，好于净债务基金平均5.92%的收益。 最大撤回平均值为4.32%，远远低于偏股混合基金(超过14% )的最大撤回表现。
目前使用固定收入+战略的产品有偏债混合基金、二级债基、一级债基等。
提高风险偏好的合理风险资产配置
数据分析显示，今年理财子公司发行的财富科技商品显示，权益类资产配置比例进一步提高，pr3风险等级产品占有率也明显提高。 在资产管理子公司发行的理财产品中，pr3风险等级产品占63.76%，而在2019年发行的理财产品中，pr3风险等级产品占47.06%。
在刚打破的背景下，&lsquo； 如果没有风险高收益高的错误认识，风险与收益成正比，提高风险偏好，从长远来看可以提高收益率。 对于能够承受一定风险的投资者来说，可以妥善配置资本类资产。 因为从短期来看，市场处于见底区间，从中期来看，受国内外经济、政治的影响，市场大幅上升的可能性很低，随着利率逐渐下降，国内资金将面临新的资产不足。 资本类资产是
张楠说，在风险之下，更推荐定投。 定投不仅仅是基金的定投，也是看市场的调整，在相信未来是周期的时候，通过多次投资，市场的调整也是可以预想的投资习性。 3000点以下的股市价值凸显，沪深300的12倍市盈率也是市场历史低点的中国是疫情下最早复工的国家，这些都有机会，通过基金等品种参与定投是不错的选择。
那么，在进行基金定投选择方面，建议选择成立时间早一点、综合实力强、专业稳健的龙头基金企业，另外，私募基金的投资很大程度上是投资基金经理。 这是因为选择可靠的基金经理很重要。
基金决投的最大特点是避免选择。 市场低，原投资损失最严重的时候，必须多次决投。 由于国内市场呈现牛短熊长，在实现盈利目标后，将稳定现有收益，开始新的定投周期。 最重要的是，投资者要保持良好的心态。 公募基金本身是适合普通投资者长时间投资的普惠金融工具。 一旦选择了基金和赛道，就默默等待，成为时间的朋友。
适当提高保险配置比例，避免事故发生
最近，根据央视财经发布的《2019-中国青年费用报告》，在年青年费用排行榜上，购房保险排名第6，占总支出的近20%。 80后仍是购买保险的主力，但90后平均保单增长率较70后、80后明显，三四五线城市90后保险客户增长率迅速。 疫情让年轻一代更早地了解和关心保险的重要性和必要性。 调查显示，95年以后，人们对在线咨询表现出更强的意愿，偏好率达到35%。
未来充满了不确定性，有一定比例的保险需要对冲潜在风险，一旦风险来临时，保险就能增强抵御风险的能力。 在保险配置顺序上，张楠首先提出了优先配置意想不到的保险。 意外保险产品价格低廉，同时对比强烈，保障全家人有足够的防范意外风险的意外保障，也可以让家庭支柱放心，不让家庭因意外事故陷入困境。
其次，重疾危机是不可缺少的。 和重疾险相比，保险费比意外险贵，但是我建议你一定要买重疾险。 通过选择费用型产品，使保险额度适中，增加支付保险费的年限，支付年保险费没有较大的压力。 另外，重病发生后，家人无需承担较大的负担，可以得到优质的治疗服务，提高康复概率。
而且医疗保险是社会保险的补充，合理配置医疗保险也很重要。 各位投资者可以在经济负担范围内选择比较性高的产品，住院医疗保障十分全面，也没有经济负担。 最后，建议在经济允许的情况下，配置一点寿险、年金保险，实现长期财富保值增值。
本期明星财师的定位
●名称:张楠
●职务:中国民生银行徐州经济技术开发区分行理财经理
●前言)擅长分析顾客的诉求，提供个性化的投资建议和理财计划。 善于将市场变化与财富管理结合起来，根据顾客的风险偏好寻找更高的组合收益。 对权益配置、保障配置行业有着深刻独特的理解和实践经验。
